Bankų žinutė klientams: sutikite su pokyčiais arba per du mėnesius grąžinkite visą paskolą

Sprendimą kintamą palūkanų dalį LIBOR pakeisti į EURIBOR bankai priėmė atsižvelgę į finansų priežiūros institucijų pateiktą informaciją, jog nuo 2022 m. sausio 1 d. sutartyje nurodyta kintama palūkanų dalis LIBOR nebebus skelbiama ir ji turi būti pakeista visose paskolų sutartyse, kuriose yra nurodyta.

Nors klientams bankų teikiamoje informacijoje nurodoma, kad „jiems niekas“ nesikeis, bankai apsidraudžia teigdami, kad ateityje paskolas paėmusiems klientams pokyčiai gali turėti įtakos jų mėnesio kredito įmokų dydžiams: bendras mokamų palūkanų dydis gali sumažėti ar padidėti priklausomai nuo kintamos palūkanų dalies normos konkrečią dieną.

Bankai klientus informuoja apie jų teisę nesutikti su pokyčiais, tačiau perspėja apie tokio sprendimo pasekmes.

Antai, „Swedbank“ nurodo, kad šio banko klientai turi teisę nesutikti su atliekamais pakeitimais, tačiau tokiu atveju jie turėtų per 60 dienų nuo banko pranešimo gavimo dienos nemokėdami priešlaikinio grąžinimo mokesčio grąžinti visą kreditą bei sumokėti kitus mokėjimus, priskaičiuotus kredito grąžinimo dienai.

„Priešingu atveju bus laikoma, kad su pakeitimais sutinkate“, – nurodo komercinis bankas.

Privalo atsisakyti LIBOR indekso

SEB banko klientai šiomis dienomis į savo mobiliuosius telefonus gavo trumpąsias žinutes, kuriose pateikta informacija kelia daugiau klausimų nei pateikia atsakymų.

„Gerb. Kliente, informuojame, kad palūkanų keitimo dieną 2022 m. kovo mėnesį Jūsų kredito sutartyje taikoma kintamoji palūkanų dalis LIBOR EUR bus pakeista tokios pat trukmės EURIBOR, nekeičiant kitų sutarties sąlygų. Daugiau informacijos – Jūsų interneto banke ir/ar elektroniniame pašte. Jūsų SEB bankas.“ Tokio turinio SMS bankas siunčia savo klientams.

SEB banko Privačių klientų finansavimo departamento vadovas Modestas Kieras aiškina, kad paskolos sutarties kintamųjų palūkanų norma susideda iš dviejų dalių – kintamosios palūkanų dalies ir banko maržos. Banko marža nustatoma individualiai kiekvienam banko klientui.

Dažniausiai taikoma kintamoji palūkanų dalis yra LIBOR arba EURIBOR.

Nuo 2018 m. taikomas Europos Parlamento ir Tarybos reglamentas (ES) 2016/1011 dėl lyginamųjų indeksų naudojimo finansinėse priemonėse ir finansinėse sutartyse nustato reikalavimus, kuriuos turi atitikti lyginamieji indeksai.

Kadangi lyginamasis indeksas LIBOR EUR nebeatitinka reglamente nustatytų reikalavimų, bankams bei kitiems rinkos dalyviams buvo suteiktas pereinamasis laikotarpis iki 2021 m. pabaigos atsisakyti LIBOR indekso, todėl nuo kitų metų pradžios jis nebus naudojamas. Palūkanų indeksai keičiami siekiant apibrėžti skaidrius ir aiškius lyginamųjų indeksų palūkanų normų nustatymo būdus tarptautinėse finansų rinkose.

Laikantis Europos Sąjungos (ES) nustatytų reikalavimų, lyginamasis indeksas eurais (LIBOR EUR) taikomas su SEB banku sudarytose paskolų sutartyse bus pakeistas tokios pat trukmės ir tos pačios valiutos lyginamuoju indeksu EURIBOR iki 2022 metų pabaigos.

„Savo klientus, kuriems šie pakeitimai bus aktualūs, likus ne mažiau kaip 60 dienų iki 2022 metais pirmosios palūkanų keitimo dienos, informuojame asmeniškai el. paštu, interneto banke arba SMS žinutėmis“, – Alfa.lt teigė M. Kieras.

Gali didėti mėnesio kredito įmoka

Jis tikino, jog SEB banko klientui jo turimos paskolos marža nesikeis, o mėnesio paskolos įmokos dydis priklausys nuo to, koks bus kintamųjų palūkanų dydis tą dieną, t. y. nuo to, kokia bus EURIBOR indekso reikšmė, kai bus keičiamas indeksas, naudojamas nustatant paskolų palūkanų normą.

Šiuo metu LIBOR EUR ir alternatyvios palūkanų normos EURIBOR dydžiai yra panašūs.

Portalo Alfa.lt prašymu SEB bankas pateikė pavyzdį: 2021 m. lapkričio 29 6 mėn. LIBOR EUR buvo 0,5523 proc., o EURIBOR – -0,5360 procento; jei paskolos likutis tą dieną būtų 30 000 Eur, terminas – 15 metų, o paskolos mokėjimo metodas – anuitetas, tai, pakeitus palūkanų normų indeksą, kliento sumokamos palūkanos už šią paskolą padidėtų iki 4,83 euro per metus.

„Atkreipiame dėmesį, kad EURIBOR reikšmė klientams skirsis, priklausomai nuo palūkanų perskaičiavimo dienos. Jei kliento būsto paskolos sutartyje yra nustatyta sąlyga, kad tuo laikotarpiu, kai indeksas yra neigiamas, laikoma, kad jis yra lygus nuliui, paskolos ir palūkanų įmoka dėl šio pokyčio nesikeis“, – teigė M. Kieras.

SEB bankas atkreipia dėmesį, kad šie pokyčiai aktualūs tik daliai banko klientų, kurie savo paskolų sutartyse turi kintamąją palūkanų dalį LIBOR. Šiuo metu tokių klientų SEB banke yra 16 proc. iš visų, turinčių būsto paskolas.

Pasiūlymas, kurio neįmanoma atsisakyti

„Swedbank“ laiškuose klientams nurodo, kad EURIBOR, taip pat kaip ir EUR LIBOR, yra kintama palūkanų dalis, todėl tai gali turėti įtakos banko klientų mėnesiniams kredito įmokų dydžiams – bendras mokamų palūkanų dydis gali sumažėti ar padidėti priklausomai nuo kintamos palūkanų dalies pokyčio.

Prašome paaiškinti pavyzdžiu, kaip klientams, turintiems paskolą „Swedbank“ banke, dėl to gali pasikeisti mėnesinis kredito įmokų dydis?

„Swedbank“ kartu atkreipia dėmesį, kad banko klientų būsto kredito sutartyje yra numatyta, jog atvejais, kai du mėnesius iš eilės nėra skelbiama sutartyje numatyta kintama palūkanų normos dalis, bankas turi teisę vienašališkai pakeisti kintamą palūkanų dalį ir pasirinkti kitą rodiklį, kuris bus naudojamas kaip kintama palūkanų normos dalis.

„Jei nesutinkate su atliekamais pakeitimais, turite teisę per 60 dienų nuo šio pranešimo gavimo dienos nemokėdami priešlaikinio grąžinimo mokesčio grąžinti visą kreditą bei sumokėti kitus mokėjimus, priskaičiuotus kredito grąžinimo dienai, priešingu atveju bus laikoma, kad su pakeitimais sutinkate“, – klientams išsiųstuose pranešimuose teigia „Swedbank“.

Alfa.lt paprašė „Swedbank“ pakomentuoti šiuos pranešimus, tačiau iki publikacijos paskelbimo atsakymo nesulaukė. Tikimės papildyti.

Kas tie LIBOR ir EURIBOR?

Lietuvos bankas (LB) informuoja, kad nuo 2022 m. sausio 1 d. LIBOR lyginamieji indeksai bus nepalaikomi, išskyrus konkrečių trukmių USD LIBOR. Pereinamasis laikotarpis 1 nakties, 1, 3, 6 ir 12 mėn.

USD LIBOR pratęstas iki 2023 m. birželio 30 d. „Rinkos dalyviai raginami kuo skubiau pereiti prie alternatyvių indeksų, tačiau jau sudarytoms paskolų sutartims, nustatant taikytiną palūkanų normą, galima toliau naudoti USD LIBOR indeksus iki pereinamojo laikotarpio pabaigos“, – teigia LB.

LIBOR (angl. London interbank offered rate) – tai vidutinė tarpbankinė palūkanų norma, už kurią bankai skolintų lėšų eurais, doleriais ir kitomis pagrindinėmis pasaulio valiutomis Londono tarpbankinėje rinkoje.

Šis rodiklis apskaičiuojamas remiantis atrinktų aktyviausių tarpbankinės rinkos dalyvių skelbiamomis palūkanų normomis.

LIBOR norma buvo plačiai naudojama kaip lyginamasis indeksas paskolų sutartyse, išvestinėse finansinėse priemonėse, taip pat vertinant pinigų rinkos priemones ir kitas investicijas. LIBOR indeksą administruoja ICE Lyginamųjų indeksų administracija (ICE Benchmark Administration, IBA). Indekso skaičiavimas pagrįstas mažiau nei 20 bankų teikiamais duomenimis.

Jis skaičiuojamas septynių terminų (1 nakties, 1 savaitės, 1, 2, 3, 6 ir 12 mėn.) ir penkiomis valiutomis (eurais, JAV doleriais, Didžiosios Britanijos svarais sterlingų, Japonijos jenomis ir Šveicarijos frankais).

2017 m. Jungtinės Karalystės finansinių paslaugų priežiūros institucijos (angl. Financial Conduct Authority, FCA) ir Anglijos banko Finansinės politikos komitetas (angl. Financial Policy Committee, FPC) pažymėjo, kad aktyvumo mažėjimas tarpbankinio skolinimosi rinkoje kelia rimtų klausimų dėl būsimo LIBOR indekso tvarumo.

Buvo pasiektas oficialių institucijų ir duomenis indeksui teikiančių bankų susitarimas dėl indekso palaikymo iki 2021 m. pabaigos. Laikotarpis iki 2021 m. pabaigos – pereinamasis laikotarpis, skirtas bankams bei kitiems rinkos dalyviams atsisakyti LIBOR indekso ir pereiti prie alternatyvių palūkanų normų.

Pereinamasis laikotarpis 1 nakties, 1, 3, 6 ir 12 mėn. LIBOR pratęstas iki 2023 m. birželio 30 d.

EURIBOR (angl. Euro Interbank Offered Rate) yra vidutinė tarpbankinė palūkanų norma eurais, nustatoma skirtingų terminų. Atlikus šio indekso peržiūrą ir pritaikius naują skaičiavimo metodiką, EURIBOR atitinka Europos Sąjungos reglamento dėl lyginamųjų indeksų reikalavimus.

EURIBOR rodiklį nustato, administruoja ir skelbia Europos pinigų rinkos institutas (angl. European Money Markets Institute) ar kita oficialiai paskirta organizacija.

Tikimės papildyti Lietuvos banko komentaru.